典型案例
 
    某客戶已在保險公司累計投保了50萬保額的重疾險產品，2021年3月，該客戶再次加保了一份保額10萬的重疾險產品。2021年7月，客戶因患“甲狀腺惡性腫瘤”至醫院住院治療，經醫院診斷，客戶病理報告為單純的甲狀腺乳頭狀癌，無淋巴結轉移，無遠處轉移。治療結束后，客戶至保險公司申請重疾理賠。經公司審核，該客戶情況符合2021年3月投保的重疾險中的輕癥責任，因此給予輕癥賠付，并豁免剩余保費；并符合2021年3月前投保的重疾險中的重疾責任，公司同時給予客戶重疾賠付。
 
    案例分析
 
    為什么同樣一種疾病，重疾險的理賠結果卻不相同呢？
 
    2020年11月5日，中國保險行業協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》對重大疾病中惡性腫瘤的定義有了很大的調整，只有惡性腫瘤——重度才符合重度疾病標準，其中關于重度疾病的條款規定：
 
    惡性腫瘤——重度是指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位，病灶經組織病理學檢查（涵蓋骨髓病理學檢查）結果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛生組織（WHO，World Health Organization）《疾病和有關健康問題的國際統計分類》第十次修訂版（ICD-10）的惡性腫瘤類別及《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態學編碼屬于3、6、9（惡性腫瘤）范疇的疾病。
 
    下列疾病不屬于“惡性腫瘤——重度”，不在保障范圍內：
 
    （1）ICD-O-3腫瘤形態學編碼屬于0（良性腫瘤）、1（動態未定性腫瘤）、2（原位癌和非侵襲性癌）范疇的疾病，如：
 
    a.原位癌，癌前病變，非浸潤性癌，非侵襲性癌，腫瘤細胞未侵犯基底層，上皮內瘤變，細胞不典型性增生等；
 
    b.交界性腫瘤，交界惡性腫瘤，腫瘤低度惡性潛能，潛在低度惡性腫瘤等；
 
    （2）TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌；
 
    （3）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；
 
    （4）黑色素瘤以外的未發生淋巴結和遠處轉移的皮膚惡性腫瘤；
 
    （5）相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血��；
 
    （6）相當于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏��；
 
    （7）未發生淋巴結和遠處轉移且WHO分級為G1級別（核分裂像<10/50HPF和ki-67≤2%）或更輕分級的神經內分泌腫瘤。
 
    相較舊版的重疾標準，新版重疾標準針對原位癌和交界性腫瘤有了更為明確的約定，并將治愈率較高的早期惡性腫瘤移出了重大疾病范圍。
 
    風險提示
 
    此案例中客戶所患的“甲狀腺癌”屬于早期惡性腫瘤，因現今的醫療水平不斷提高，該類疾病現今治愈率高，且預后良好，因此在新版重疾標準生效后，此類甲狀腺惡性腫瘤不能申請重疾理賠。幸而該客戶保險意識較強，在新版重疾標準生效前就為自己配置了重疾險產品，故仍可獲得重疾賠付金，為自己在治療疾病及后續生活中提供經濟補充及有效支持。配置保障須趁早，抵御風雨更全面。（富德生命人壽天津分公司供稿）