隨著我國經濟的快速增長，保險業發展進入快車道。截止到2017年，全國保險業總收入從2011年的1.4萬億元增長到3.66萬億元，保險業總資產從2011年的6萬億元增長到16.75萬億元。在保險業發展中人身保險發揮了重要的作用，人身保險已經越來越普遍地融入百姓的生活。
 
    人身保險業務的迅速發展，保險合同中保單質押貸款功能被越來越多的投保人所了解。保單質押貸款是投保人在保險合同生效滿一定期限后，按照合同約定將保單的現金價值，作為質押向保險公司申請貸款的一種融資方式。保單質押貸款既可以解決投保人短期資金需求，又可以維持保險合同的正常效力，在貸款本息未償還的情況下，即使發生保險責任范圍內的事故，扣除欠款后仍能得到剩余部分的保險給付。對保險公司來說，有利于維護保單的繼續率，降低退保率，增強產品的競爭力和客戶粘性。相對于銀行貸款來講，保單貸款無需提供任何資信證明及其它抵押財產，方便快捷，是長期人身險合同特有的一種金融功能。
 
    伴隨保單質押貸款業務的增長，由此產生的投訴糾紛呈逐年上升趨勢。僅就天津市三家壽險公司統計，涉及保單質押貸款的投訴糾紛2015年45件，2016年80件，2017年95件。保單質押貸款中的投訴和糾紛已成為保險公司經營中一個不可忽視的法律風險，筆者從保單質押的法律性質和實務操作兩方面對保單貸款質押業務加以分析。
 
    一、 保單質押的法律性質
 
    （一）保單質押的法律依據
 
    保單質押屬于一種權利質押，我國立法對此種業務的規范略顯滯后，如《擔保法》權利質押部分，并沒有提及保單。我們僅可以依據《擔保法》中“依法可以質押的其他權利”推斷，保單可以質押。
 
    我國《保險法》以禁止性規范的形式間接確認了壽險保單的可質押性�！侗ｋU法》第三十四條規定：“按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。”
 
    （二）保單質押的權利分析
 
    保單質押的是哪些財產權？一是保單的現金價值權益，此權益屬于投保人所有；二是保單的保險金權益，此權益屬于保險金受益人所有，該權益屬于可期待利益。保單質押業務中應將保單項下的上述兩方面財產權均質押給保險公司，如此才能確保保險公司不遭受損失。
 
    二、 保單質押貸款相關案例分析
 
    （一）保險合同與借款合同貸款利率表述不一致問題
 
    案例一：2015年5月，王先生投保了一份A公司的高額人壽保險， 2016年12月辦理了半年期保單貸款，按照保險公司當時的規定，保單貸款利率為5.5%。2017年5月臨近還款時，投保人提出《保險合同》中規定：“保單貸款利率參照人民銀行最近一次規定的六個月人民幣貸款利率在每年1月1日和7月1日確定”，據此認為保險公司貸款利率也應該做出相應的調整，即按照人民銀行標準降低保單貸款利率，并提出自己在另外幾家保險公司辦理過此項業務，有的公司就會降低貸款利率。因而，要求該公司按照人民銀行公布的貸款利率4.85%計算還款金額。
 
    案件啟示：
 
    1.保險合同對于貸款利率的規定一定要與貸款合同的利率規定表述一致，避免歧義。
 
    2.如果貸款合同中明確約定了貸款利息等具體事項，雙方應依照貸款合同條款的約定履行，因為貸款合同晚于保險合同簽署，故貸款合同條款效力應高于保險合同。
 
    （二）因國家政策調整導致續貸時需償還部分本金問題
 
    案例二：2011年6月，劉先生投保了B公司一份兩全保險， 2016年7月，劉先生申請保單貸款36000元，當時公司規定貸款比例上限為保單現金價值的90%，貸款期限為180天，并約定貸款到期后自動續貸180天，無需償還貸款本金，僅需償還到期應付利息。
 
    2017年1月臨近還貸期限時，劉先生接到保險公司續貸短信，提示續貸應償還金額高于約定還貸利息金額4000元，投保人認為和貸款時的約定不符，故投訴。保險公司解釋由于監管政策的調整變化，保單貸款比例不得高于保單現金價值或賬戶價值的80%，故2017年申請續貸時，續貸本金降低到現價的80%，即32000元，因此在償還貸款利息的同時，需要額外償還貸款本金差額4000元。
 
    案件啟示：
 
    1.保險公司應在貸款合同中對于因國家金融政策調整，而導致雙方約定無法全部或部分履行的，事先做出書面約定。
 
    2.從客戶體驗和保險公司服務滿意度分析，保險公司在貸款合同內容出現調整后，應通過多種方式提前并及時通知涉及到的客戶群體，做好宣傳解釋工作，消除客戶誤解。
 
    （三）保單貸款后生存金自動抵還問題
 
    案例三：2010年5月，張女士投保了一份繳費期為五年的終身保險產品，年交保費10萬元，條款約定每兩年返還一次生存金。2015年6月，張女士到保險公司辦理保單貸款，依據條款規定，按照最大貸款額度（現金價值的80%）辦理貸款，之后每半年償還一次貸款利息。2016年5月，張女士保單返還一次生存金，但她在領取這筆生存金時發現并沒有全額返還，經查詢發現部分生存金被保險公司自動抵還了貸款本金，張女士不認可保險公司做法，進而投訴。
 
    案件啟示：
 
    1.對于保險公司是否有權自動扣劃生存金以清償客戶貸款，雙方應在保單質押貸款合同中明確約定。
 
    2.生存金成功自動抵扣后，保險公司可以通過發送短信通知的形式告知客戶生存金去向，避免客戶誤解。
 
    三、調處建議
 
    針對保單貸款業務投訴案例反映的問題，為防范相關風險，提出以下意見：
 
    （一）“空窗期”更應注重說明和提示
 
    目前，保單貸款的法律責任還處于“空窗期”，為避免此類糾紛，保險公司在辦理保單質押貸款業務時，需要對保險消費者做出更詳盡更全面的說明和提示。比如：提示說明保單質押貸款后是否限制或啟用保單某些功能，避免客戶對政策的不熟悉產生主觀判斷；保險合同及貸款合同中對貸款利率、逾期利率、貸款上限做出明確嚴謹的說明，并注明發生分歧時應以貸款合同為準。
 
    （二）保險公司在為客戶辦理保單貸款業務時，要持續關注以下環節“三項說明，兩道防線，文字確認”。
 
    做好三項說明：在為客戶辦理保單貸款業務時，需主動告知并在保全批單上作出足以醒目的標識提示：一是保險公司會參考銀行基準貸款利率進行貸款利率的調整，但也有不作調整的可能性，且利率是在申請本次貸款時確定，直至下次續貸；提醒合同雙方恪守合同內容，避免違約，維護合同的權威性。二是生存金返還時會出現自動抵還貸款的情況。一旦投保人（即借款人）到期不能履行債務，當貸款本息大于保單現金價值時，保險公司有權中止保險合同。三是客戶辦理了保單貸款，按時償還貸款本金及利息是客戶的法定義務，無論保險公司是否提醒，也不論客戶是否收到提醒，由此引發的任何違約行為都應由客戶承擔相應的法律責任。
 
    提出兩個建議：一是建議客戶在辦理保單貸款業務時，對于年度生存金返還可能導致的超貸現象，應適當降低部分貸款額度，最大程度避免此現象出現。如個別情況出現超貸導致保單中止的，建議提前告知客戶并向上級公司據實說明，申請恢復保單效力，確�？蛻艉贤�效力。二是建議在公司系統及政策支持的情況下，暫停年金領取和自動抵扣貸款本息功能，并直接進入累積生息賬戶復利計息。發生續貸逾期產生逾期利息的，可視責任大小酌情免除客戶逾期部分的利息。
 
    做好文字確認：保險公司在和客戶溝通好保單質押貸款合同的內容后，在保全申請書或批單上留出相應位置由客戶填寫貸款金額及貸款利率，并親筆抄寫“本人已了解生存金返還時會出現自動抵還貸款的情況”且簽字確認，以此固化客戶對貸款利率和公司保單貸款業務相關規定的認可。此項工作看似程序化，實際具有相當高的法律意義，不可小覷。
 
    （三）保單質押后投保人或被保險人的一些權利會被禁止或受到限制，如現金價值自動墊交條款、部分提取權、變更受益人等條款，因此在辦理保單質押貸款手續時應注意要求投保人或被保險人對其在保險合同中的權利作出相應的聲明。
 
    (四) 隨著我國保險業的快速發展以及保險法律法規的不斷豐富和完善，希望今后在保險立法和保險條款中增加有關人壽保險保單轉讓或質押的詳細規定，盡快擬定有關保單質押貸款的操作細節規定，建立必要的風險防范機制，監管部門也要加強對該項業務的指導和監督，改變目前各自為政的局面，引導該項業務行穩致遠，向健康規范的方向發展。